ระยะเวลารอคอย
ช่วงที่บางความคุ้มครองยังไม่เริ่ม จำนวนวันและโรคที่เกี่ยวข้องต่างกันตามสัญญา
INSURANCE, MADE UNDERSTANDABLE
รู้จักประกัน
แบบต่าง ๆ
ประกันช่วยรับความเสียหายที่ใหญ่เกินกว่าจะจ่ายเอง
เริ่มจากความเสี่ยงของชีวิต แล้วค่อยเลือกความคุ้มครอง
ไม่จำเป็นต้องมีทุกแบบ — เลือกให้ตรงกับภาระจริง
คู่มือนี้รวบรวมประเภทหลักและประกันเฉพาะทางที่พบในไทย ไม่ใช่รายชื่อทุกกรมธรรม์ของทุกบริษัท ความคุ้มครองขึ้นกับแบบประกัน การรับประกัน และข้อยกเว้นของแต่ละสัญญา
ชีวิต ครอบครัว และเกษียณ
01ประกันชีวิตชั่วระยะเวลา
- เข้าใจง่าย ๆ
- จ่ายเงินเมื่อเสียชีวิตภายในช่วงที่คุ้มครอง โดยทั่วไปไม่มีเงินครบสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- เหมาะกับช่วงที่ครอบครัวยังพึ่งรายได้หรือมีหนี้ ช่วยให้คนข้างหลังมีเงินใช้ต่อ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- เลือกทุนและระยะเวลาตามภาระ อย่าสับสนกับแบบออมเงิน
02ประกันชีวิตตลอดชีพ
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองชีวิตระยะยาวถึงอายุที่กรมธรรม์กำหนด
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยเตรียมเงินให้ผู้รับผลประโยชน์และค่าใช้จ่ายเมื่อเสียชีวิต
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ดูอายุสิ้นสุดความคุ้มครอง ระยะจ่ายเบี้ย และมูลค่าเวนคืน
03ประกันชีวิตสะสมทรัพย์
- เข้าใจง่าย ๆ
- ผสมความคุ้มครองชีวิตกับเงินครบสัญญา บางแบบมีเงินคืนระหว่างทาง
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยเตรียมเงินสำหรับเป้าหมายที่กำหนดเวลาได้ หากรับภาระเบี้ยระยะยาวไหว
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- เทียบเบี้ยทั้งหมดกับผลประโยชน์รับประกัน เวนคืนเร็วอาจได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย
04ประกันบำนาญ
- เข้าใจง่าย ๆ
- จ่ายเงินตามงวดหลังถึงอายุที่กำหนด ตามช่วงเวลาของสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยจัดกระแสเงินสดหลังหยุดทำงานร่วมกับเงินเกษียณส่วนอื่น
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ดูอายุเริ่มและสิ้นสุดรับเงิน เงินเฟ้อ และผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต
05ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit-linked)
- เข้าใจง่าย ๆ
- เบี้ยส่วนหนึ่งจ่ายความคุ้มครองและค่าใช้จ่าย ส่วนที่เหลือลงทุนในกองทุน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- สำหรับผู้ที่ต้องการจัดความคุ้มครองร่วมกับการลงทุนและติดตามมูลค่าบัญชีได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ผลลงทุนไม่รับประกัน มีค่าธรรมเนียมและค่าความคุ้มครอง หากมูลค่าไม่พอกรมธรรม์อาจสิ้นผล
06ประกันชีวิตแบบ Universal Life
- เข้าใจง่าย ๆ
- แยกส่วนความคุ้มครอง ค่าใช้จ่าย และบัญชีมูลค่ากรมธรรม์ มีความยืดหยุ่นตามแบบ
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยปรับการจ่ายเบี้ยและทุนประกันให้เข้ากับชีวิต ภายในเงื่อนไขบริษัท
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจผลตอบแทนส่วนรับประกันและไม่รับประกัน รวมถึงค่าใช้จ่ายและเงินขั้นต่ำที่ต้องเหลือ
07ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ
- เข้าใจง่าย ๆ
- จ่ายตามทุนที่กำหนดเมื่อเสียชีวิต หรือทุพพลภาพหากมีความคุ้มครอง อาจเป็นทุนลดลงหรือคงที่
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยลดภาระหนี้ที่ตกกับครอบครัวเมื่อผู้กู้หาเงินต่อไม่ได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- เทียบทุนกับหนี้จริง ดูผู้รับประโยชน์ ระยะคุ้มครอง และดอกเบี้ยหากกู้เงินมาจ่ายเบี้ย
สุขภาพ อุบัติเหตุ และรายได้
08ประกันสุขภาพค่ารักษาพยาบาล
- เข้าใจง่าย ๆ
- ช่วยจ่ายค่ารักษาที่เข้าเงื่อนไข เช่น ผู้ป่วยใน (IPD) ผู้ป่วยนอก (OPD) หรือผ่าตัด ตามแผน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยลดเงินก้อนที่ต้องจ่ายเองเมื่อสวัสดิการเดิมไม่เพียงพอ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจวงเงินย่อย ค่าห้อง โรคเดิม ระยะรอคอย อายุรับประกันและต่ออายุ เบี้ยในอนาคต และส่วนร่วมจ่าย
09ประกันโรคร้ายแรง / มะเร็ง
- เข้าใจง่าย ๆ
- มักจ่ายเงินก้อนเมื่อวินิจฉัยโรคหรือระยะที่ระบุ บางแบบเป็นค่ารักษาเฉพาะโรค
- ทำไมจึงควรวางแผน
- เงินก้อนช่วยรองรับรายได้ที่หายและค่าใช้จ่ายนอกโรงพยาบาล
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ดูคำนิยามโรค ระยะโรค ระยะรอคอย และเงื่อนไขการมีชีวิตรอด ไม่ใช่ตรวจพบทุกกรณีแล้วจ่าย
10ประกันชดเชยรายได้ระหว่างรักษา
- เข้าใจง่าย ๆ
- จ่ายจำนวนเงินตามวันหรือเหตุที่ระบุ เช่น นอนโรงพยาบาล
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยผู้ที่หยุดงานแล้วขาดรายได้ โดยเฉพาะอาชีพอิสระ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- มีเพดานจำนวนวันและเงื่อนไขการนอนรักษา ไม่ได้ชดเชยรายได้จริงทั้งหมดหรือการตกงานทั่วไป
11ประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA)
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองเหตุอุบัติเหตุ เช่น ค่ารักษา เสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ หรือทุพพลภาพ ตามแผน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรับค่าใช้จ่ายฉับพลันจากอุบัติเหตุที่กระทบรายได้และการใช้ชีวิต
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- โดยทั่วไปไม่คุ้มครองการเจ็บป่วย ตรวจอาชีพ กิจกรรมเสี่ยง การใช้รถจักรยานยนต์ และข้อยกเว้น
12ความคุ้มครองทุพพลภาพ / ยกเว้นเบี้ย
- เข้าใจง่าย ๆ
- สัญญาเพิ่มเติมอาจจ่ายเงินหรือยกเว้นเบี้ยเมื่อทุพพลภาพตามนิยาม
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยให้มีเงินและรักษาความคุ้มครองเมื่อทำงานต่อไม่ได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ทุพพลภาพสิ้นเชิงถาวรกับทำอาชีพเดิมไม่ได้มีความหมายต่างกัน ต้องดูนิยามจริง
รถและการเดินทาง
13ประกันรถภาคบังคับ (พ.ร.บ.)
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองความเสียหายต่อชีวิตและร่างกายของผู้ประสบภัยจากรถตามกฎหมาย
- ทำไมจึงควรวางแผน
- เป็นความคุ้มครองพื้นฐานที่รถซึ่งเข้าข่ายต้องมี
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ไม่จ่ายค่าซ่อมรถหรือทรัพย์สิน แยกจากประกันภาคสมัครใจและภาษีรถประจำปี
14ประกันรถชั้น 1
- เข้าใจง่าย ๆ
- โดยทั่วไปคุ้มครองความรับผิดต่อผู้อื่น รถตนเองจากอุบัติเหตุ รถหาย และไฟไหม้ ตามสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรับค่าซ่อมก้อนใหญ่และภาระต่อคู่กรณีเมื่อใช้งานรถ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจทุน ซ่อมอู่หรือศูนย์ ค่าเสียหายส่วนแรก ภัยน้ำท่วม ผู้ขับขี่ และการใช้งานรถจริง
15ประกันรถชั้น 2+ และ 3+
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองผู้อื่นและรถตนเองจากชนยานพาหนะทางบกตามเงื่อนไข โดย 2+ เพิ่มรถหายและไฟไหม้ตามแผน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- เป็นทางเลือกเมื่อรับความเสี่ยงซ่อมรถบางกรณีเองได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- การชนไม่มีคู่กรณีอาจไม่คุ้มครอง ต้องตรวจเงื่อนไขการระบุคู่กรณี
16ประกันรถชั้น 2 และชั้น 3
- เข้าใจง่าย ๆ
- ชั้น 3 เน้นความรับผิดต่อผู้อื่น ชั้น 2 เพิ่มความคุ้มครองรถหายและไฟไหม้ตามสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรับภาระต่อผู้อื่น แม้ยอมรับค่าซ่อมรถตนเองจากการชนได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ไม่ใช่ 2+ หรือ 3+ ดูตารางคุ้มครองจริงเสมอ รถ EV และรถใช้งานพาณิชย์มีเงื่อนไขเฉพาะ
17ประกันการเดินทาง
- เข้าใจง่าย ๆ
- แผนในประเทศหรือต่างประเทศอาจรวมค่ารักษาฉุกเฉิน อุบัติเหตุ กระเป๋า และการยกเลิกหรือเลื่อนเดินทาง
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรับเหตุฉุกเฉินในพื้นที่ที่สวัสดิการปกติใช้ไม่ได้หรือมีค่าใช้จ่ายสูง
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจประเทศ ระยะเวลาต่อเที่ยว กิจกรรมเสี่ยง โรคเดิม และเหตุยกเลิกที่รับคุ้มครอง รายปีไม่เท่ากับเดินทางต่อเนื่องได้ทั้งปี
บ้าน ทรัพย์สิน และความเสี่ยงเฉพาะตัว
18ประกันอัคคีภัย / บ้านและคอนโด
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองอาคารหรือทรัพย์สินตามภัยที่ระบุ อาจเพิ่มโจรกรรม น้ำท่วม แผ่นดินไหว หรือความรับผิด
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยให้ซ่อมหรือสร้างที่อยู่อาศัยกลับมาได้โดยไม่ใช้เงินออมทั้งหมด
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- แยกอาคารกับของภายใน ประกันนิติบุคคลคอนโดอาจไม่ครอบคลุมของส่วนตัว ดูวงเงินภัยธรรมชาติและทุนต่ำกว่ามูลค่า
19ประกันสัตว์เลี้ยง
- เข้าใจง่าย ๆ
- บางแผนรับสุนัขหรือแมว ครอบคลุมอุบัติเหตุ เจ็บป่วย หรือความรับผิดต่อผู้อื่นตามรายการ
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยวางงบเมื่อสัตว์เลี้ยงต้องรักษาฉุกเฉิน
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจอายุ สายพันธุ์ ประวัติสุขภาพ วัคซีน ระยะรอคอยและวงเงินต่อครั้ง
20ประกันพืชผล / การเกษตร
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองพืชและภัยตามโครงการหรือกรมธรรม์ เช่น ความเสียหายจากภัยธรรมชาติ
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยเกษตรกรรับมือความเสียหายต่อรอบการผลิตและเงินทุนหมุนเวียน
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจพื้นที่ ชนิดพืช ช่วงลงทะเบียน หลักฐานเสียหายและเกณฑ์ปีนั้น ไม่ใช่ชดเชยผลผลิตต่ำทุกสาเหตุ
21ประกันภัยอิสรภาพ
- เข้าใจง่าย ๆ
- ใช้กรมธรรม์เป็นหลักประกันการปล่อยตัวชั่วคราวตามเงื่อนไขและการพิจารณาของหน่วยงาน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยเตรียมหลักประกันในสถานการณ์ที่ต้องใช้ ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ที่ทุกคนจำเป็นต้องซื้อ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ไม่รับประกันว่าศาลจะอนุญาต ไม่ใช่การจ่ายค่าปรับหรือยกเลิกความรับผิดของผู้เอาประกัน
ธุรกิจและความรับผิด
22ทรัพย์สินธุรกิจ / ธุรกิจหยุดชะงัก
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองสถานประกอบการและทรัพย์สิน ส่วนธุรกิจหยุดชะงักช่วยชดเชยรายได้ตามเหตุที่รับประกัน
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรักษาเงินทุนเมื่อทรัพย์สินเสียหายจนกิจการเปิดต่อไม่ได้
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- รายได้ลดจากยอดขายตกทั่วไปไม่เท่ากับธุรกิจหยุดชะงักที่คุ้มครอง ต้องดูเหตุ ระยะชดเชยและทุนประกัน
23ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก / ผลิตภัณฑ์
- เข้าใจง่าย ๆ
- ช่วยรับผิดตามกฎหมายต่อการบาดเจ็บหรือทรัพย์สินผู้อื่นจากกิจการหรือสินค้า ตามสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- เหมาะกับกิจการที่พบลูกค้า ผลิต หรือจำหน่ายสินค้า ซึ่งความเสียหายอาจเกินเงินสดที่มี
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ดูพื้นที่คุ้มครอง สินค้าที่รับประกัน ค่าใช้จ่ายต่อสู้คดีและวงเงินรวม
24ความรับผิดทางวิชาชีพ / กรรมการและผู้บริหาร
- เข้าใจง่าย ๆ
- วิชาชีพเน้นความผิดพลาดในการให้บริการ ส่วน D&O เน้นข้อเรียกร้องจากการบริหารตามเงื่อนไข
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยรองรับต้นทุนข้อเรียกร้องที่เกี่ยวกับงานและบทบาทผู้บริหาร
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- เป็นคนละแบบประกัน ตรวจวันย้อนหลัง ช่วงแจ้งเคลมและข้อยกเว้นการกระทำโดยทุจริต
25ประกันไซเบอร์
- เข้าใจง่าย ๆ
- อาจคุ้มครองค่าใช้จ่ายรับมือเหตุข้อมูลรั่วไหล กู้ระบบ ธุรกิจหยุดชะงักและความรับผิดต่อข้อมูล
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยธุรกิจที่เก็บข้อมูลลูกค้าหรือพึ่งระบบออนไลน์รับมือต้นทุนหลังถูกโจมตี
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ไม่ทดแทนระบบความปลอดภัย ตรวจเงื่อนไขการควบคุมระบบ วงเงิน และข้อยกเว้น ไม่ใช่ทุกกรณีถูกหลอกโอนเงินจะเคลมได้
26ประกันทางทะเลและขนส่งสินค้า
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองสินค้าระหว่างขนส่งตามภัย เส้นทาง และช่วงเวลาที่ตกลง
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยผู้นำเข้า ผู้ส่งออกและผู้ค้ารักษามูลค่าสินค้าที่อยู่ระหว่างทาง
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- แยกประกันตัวสินค้าจากความรับผิดของผู้ขนส่ง ดูบรรจุภัณฑ์ จุดเริ่มและจุดสิ้นสุดคุ้มครอง
27ประกันวิศวกรรม / ก่อสร้าง / เครื่องจักร
- เข้าใจง่าย ๆ
- คุ้มครองงานก่อสร้าง ติดตั้ง เครื่องจักรหรืออุปกรณ์ตามประเภทสัญญา
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ช่วยเจ้าของโครงการและผู้รับเหมารับค่าเสียหายระหว่างงานหรือจากเครื่องจักรขัดข้อง
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ตรวจช่วงทดสอบ ส่งมอบ บำรุงรักษาและความรับผิดต่อผู้อื่น ไม่ใช่การรับประกันคุณภาพงานทุกกรณี
28ประกันเฉพาะธุรกิจอื่น ๆ
- เข้าใจง่าย ๆ
- มีแบบสำหรับสินเชื่อการค้า เงินสด ทุจริตของลูกจ้าง การค้ำประกัน เรือ อากาศยาน และสิ่งแวดล้อม
- ทำไมจึงควรวางแผน
- ใช้เมื่อกิจการมีความเสี่ยงเฉพาะที่ประกันทั่วไปไม่รองรับ
- ก่อนเลือก ต้องดูอะไร
- ต้องออกแบบตามกิจการและความเสี่ยงจริง การรับประกันและความพร้อมขายต่างกันตามบริษัท
ชื่อที่พบบ่อย แต่ไม่ใช่ความคุ้มครองใหม่เสมอไป
ประกันกลุ่ม คือความคุ้มครองผ่านองค์กร เช่น นายจ้าง ต้องตรวจว่าหมดเมื่อออกจากงานหรือไม่
ประกันเด็ก / ผู้สูงอายุ คือกลุ่มเป้าหมาย ควรดูว่าจริง ๆ คุ้มครองชีวิต สุขภาพ หรืออุบัติเหตุ
ประกันรายย่อย (ไมโครอินชัวรันส์) เน้นความคุ้มครองและวงเงินที่เข้าถึงง่าย ต้องดูภัยที่คุ้มครอง
ตะกาฟุล เป็นรูปแบบการประกันตามหลักศาสนาอิสลาม ต้องดูผลประโยชน์และวิธีดำเนินการของแบบนั้น
สัญญาเพิ่มเติม คือความคุ้มครองที่แนบสัญญาหลัก เช่น สุขภาพหรือโรคร้ายแรง ตรวจว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากสัญญาหลักสิ้นสุด
วางแผนอย่างไรให้พอดี
- เริ่มจากสิทธิที่มี สำรวจสิทธิรักษาของรัฐ ประกันสังคม สวัสดิการงานและกรมธรรม์เดิม ก่อนเติมส่วนที่ขาด
- วัดผลกระทบ ไม่ใช่นับจำนวนกรมธรรม์ หากเสียชีวิต ใครขาดรายได้? หากป่วย ต้องจ่ายเองเท่าไร? หากเกิดความเสียหาย จะใช้เงินก้อนไหน?
- เลือกทุนและระยะเวลาให้สัมพันธ์กับภาระ เงินดูแลครอบครัว หนี้ และค่าใช้จ่ายจำเป็น ลบทรัพย์สินที่พร้อมใช้และความคุ้มครองเดิม เพื่อเห็นช่องว่างเบื้องต้น
- ดูเบี้ยที่จ่ายไหวระยะยาว เผื่อเบี้ยสุขภาพที่อาจเปลี่ยนตามอายุและเงื่อนไข เก็บเงินสำรองสำหรับส่วนที่ต้องจ่ายเองด้วย
- ทบทวนเมื่อชีวิตเปลี่ยน แต่งงาน มีลูก ซื้อบ้าน เปลี่ยนงาน หรือใกล้เกษียณ ควรตรวจทุน ผู้รับประโยชน์และสวัสดิการอีกครั้ง
แนวทางนี้เป็นกรอบคิดเพื่อการศึกษา ไม่ได้หมายความว่าต้องซื้อทุกประเภท และสิทธิลดหย่อนภาษีไม่ควรเป็นเหตุผลเดียวในการเลือกประกัน
คำสำคัญที่ควรรู้ก่อนเซ็น
Deductible
ค่าใช้จ่ายส่วนแรกที่ต้องรับผิดชอบเองตามเกณฑ์ เช่น ต่อครั้งหรือต่อปี ก่อนใช้ความคุ้มครองส่วนที่เหลือ
Copayment
สัดส่วนค่ารักษาที่ร่วมจ่ายตามกรมธรรม์ ไม่ใช่เงื่อนไขที่ใช้เหมือนกันกับผู้เอาประกันทุกคน
ข้อยกเว้นและโรคเดิม
เหตุหรือภาวะที่ไม่รับคุ้มครอง ต้องอ่านคู่กับตารางผลประโยชน์ และแถลงประวัติสุขภาพตามจริง
ตรวจสอบก่อนตัดสินใจ
ลิงก์บริษัทประกันใช้เป็นตัวอย่างอธิบายประเภทผลิตภัณฑ์ ไม่ใช่การจัดอันดับหรือแนะนำซื้อบริษัทใด
ตรวจสอบตัวแทน นายหน้า และข้อมูลแบบประกันกับ คปภ. ↗ค้นหาแบบประกันชีวิตที่ขายอยู่ ↗ตรวจสอบข้อมูล 16 กันยายน 2569 · เงื่อนไขรับประกันและการเปิดขายอาจเปลี่ยนแปลง โปรดดูกรมธรรม์และเอกสารเสนอขายฉบับปัจจุบัน